Loan: సాలరీ తక్కువ ఉన్నా పర్సనల్ లోన్ ఎలా పొందాలి?

తక్కువ జీతం అంటే ఏమిటి మరియు బ్యాంకులు ఎలా చూస్తాయి?

మొదటిగా, ‘తక్కువ జీతం’ అనే దానిపై ఒక స్పష్టత అవసరం. భారతదేశంలో నెలకు రూ. 20,000 నుండి రూ. 35,000 మధ్య ఆదాయం కలిగిన వారిని తక్కువ జీతం గల వ్యక్తులుగా పరిగణిస్తున్నారు. మొదట గ్రహించవలసిన విషయం ఏమిటంటే – తక్కువ జీతం ఉన్నవారికి loan దొరకదు అనేది నిజం కాదు. ప్రతి బ్యాంకు లేదా ఆర్థిక సంస్థ వారి లెండింగ్ నిర్ణయాలు తీసుకునేటప్పుడు పరిగణనలోకి తీసుకునే కొన్ని కీలక అంశాలు ఉన్నాయి:

• ఆదాయ-రుణ నిష్పత్తి (Income-to-Debt Ratio): మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఎంత శాతం రుణాలకు అయిపోతుంది?
• క్రెడిట్ స్కోర్: మీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణ మరియు రుణ చరిత్ర ఎలా ఉంది?
• ఉద్యోగ స్థిరత్వం: ఎంతకాలంగా ప్రస్తుత ఉద్యోగంలో కొనసాగుతున్నారు?
• బ్యాంక్ ట్రాన్సాక్షన్ హిస్టరీ: మీ బ్యాంకు ఖాతా నిర్వహణ ఎలా ఉంది?
• ఆస్తి హామీలు: మీకు ఏవైనా ఆస్తులు, జ్యువెలరీ లేదా ఇతర విలువైన వస్తువులు ఉన్నాయా?

తక్కువ జీతంతో లోన్ పొందడానికి కొత్త పద్ధతులు

2025 నాటికి, డిజిటల్ రుణాల పరిశ్రమ చాలా మార్పులను చూసింది. ఇప్పుడు తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారికి కూడా అనేక ఆప్షన్స్ అందుబాటులో ఉన్నాయి:

1. నియో బ్యాంకుల ద్వారా మైక్రో పర్సనల్ లోన్స్

సాంప్రదాయక బ్యాంకులతో పోలిస్తే నియో బ్యాంకులు మరింత మెరుగైన రేట్లు అందిస్తున్నాయి. రాజిటో, ఓపెన్, జూపీటర్ వంటి నియో బ్యాంకులు రూ. 10,000 నుండి రూ. 2,00,000 వరకు మైక్రో పర్సనల్ లోన్లు అందిస్తున్నాయి. ఇవి పూర్తిగా పేపర్‌లెస్, ఆన్‌లైన్ అప్లికేషన్ ప్రాసెస్‌ని అందిస్తాయి మరియు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు (10% నుండి 15%) అందిస్తాయి. వీటిలో ప్రత్యేకంగా చెప్పుకోదగ్గది ఏమిటంటే, ఇవి మీ ఖర్చుల చరిత్ర మరియు UPI చెల్లింపుల పద్ధతుల ఆధారంగా మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ని అంచనా వేస్తాయి. సాంప్రదాయక CIBIL స్కోర్ కాకుండా, మీ ఆర్థిక ప్రవర్తన మరియు చెల్లింపుల క్రమశిక్షణపై ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఇస్తాయి.

2. P2P రుణ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు

2025లో P2P (Peer-to-Peer) ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారికి ఓ కొత్త భరోసాగా నిలిచాయి. ఇండియాలో లెండ్‌బాక్స్, ఫెయిరె్‌సెంట్, i2iFunding వంటి ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు రూ. 50,000 నుండి రూ. 5,00,000 వరకు లోన్లు అందిస్తున్నాయి. ఈ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లలో ఇన్వెస్టర్లు నేరుగా రుణగ్రహీతలకు లోన్లు ఇస్తారు. ప్రత్యేకంగా చెప్పాలంటే, ఇప్పుడు వీరు మీ సామాజిక రేటింగ్, ప్రాంతీయ అక్రెడిటేషన్ మరియు డిజిటల్ ఫుట్‌ప్రింట్ వంటి కొత్త అంశాలను పరిగణలోకి తీసుకుంటున్నారు. వడ్డీ రేట్లు 12% నుండి 18% వరకు ఉంటాయి, కానీ మీ ప్రొఫైల్ మరింత మెరుగైనదిగా ఉంటే, మరింత తక్కువ వడ్డీకి కూడా అవకాశం ఉంది.

3. ప్రభుత్వ మద్దతు గల సామాజిక బ్యాంకింగ్ ప్రోగ్రామ్‌లు

2025 నాటికి, భారత ప్రభుత్వం తక్కువ ఆదాయంగల వ్యక్తులకు ‘స్వయం మద్దతు ఋణాలు’ (Self Support Loans) అనే ప్రోగ్రామ్‌ను ప్రారంభించింది. ఇందులో మహిళలు, యువకులు మరియు గ్రామీణ ప్రాంతాల వారికి 7% నుండి 9% వడ్డీతో రూ. 3,00,000 వరకు లోన్లు అందిస్తున్నారు. ప్రత్యేక ఉద్యోగ వర్గాలకు (గృహ సేవకులు, ఆటో డ్రైవర్లు, చిన్న వ్యాపారులు, వంటి) ప్రత్యేక ప్యాకేజీలు కూడా ఉన్నాయి. ఈ లోన్లకు ప్రాసెసింగ్ ఫీజు చాలా తక్కువగా ఉంటుంది మరియు రూ. 50,000 లోపు లోన్లకు ఎటువంటి ప్రాసెసింగ్ ఫీజు ఉండదు.

ప్రభుత్వ మద్దతు ఉన్న రుణాల కోసం: ప్రధాన్ మంత్రి ముద్రా యోజన (PMMY) – చిన్న వ్యాపారాలకు ఆర్థిక సహాయం అందించే ప్రభుత్వ పథకం.

తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారికి లోన్ ఆప్షన్స్

ఇప్పుడు మనం తక్కువ జీతంతో ఉన్నవారి కోసం అందుబాటులో ఉన్న వివిధ రకాల personal loan ఆప్షన్స్ గురించి చూద్దాం:

1. స్వల్పకాలిక మైక్రోలోన్‌లు

ఇవి రూ. 10,000 నుండి రూ. 1,00,000 వరకు ఉండే చిన్న మొత్తం లోన్లు, 3 నుండి 12 నెలల వరకు తిరిగి చెల్లించే సమయంతో. ఈ లోన్లు పూర్తిగా డిజిటల్ అయిపోయాయి మరియు అప్రూవల్ కేవలం 30 నిమిషాల నుండి 2 గంటల వరకు జరుగుతుంది. ఇలాంటి లోన్లకు వడ్డీ రేట్లు పైన ఉంటాయి (15% నుండి 24%), కానీ ప్రాసెసింగ్ చార్జీలు తక్కువగా ఉంటాయి. వైద్య అత్యవసర పరిస్థితులు, విద్యా రుసుములు లేదా చిన్న వ్యాపార అవసరాల కోసం ఈ రకమైన లోన్లు సరిపోతాయి.

జియో మనీ, ఇండియాబుల్స్, మోనీటాప్ వంటి ఫిన్‌టెక్ కంపెనీలు కేవలం UPI ద్వారా 10 నిమిషాల్లో అప్రూవల్ అందిస్తున్నాయి.

2. సహ-రుణగ్రహీత (కో-బారోయర్) ఆప్షన్

తక్కువ జీతంగల వ్యక్తి మరొక అధిక ఆదాయం గల వ్యక్తిని సహ-రుణగ్రహీతగా చూపించడం వల్ల లోన్ పొందడం సులభమవుతుంది. కుటుంబ సభ్యులు మాత్రమే కాకుండా, సమాన రేటింగ్ ఉన్న సహచరులు లేదా సహ ఉద్యోగులు కూడా కో-బారోయర్‌లుగా చేర్చుకోవడం సాధ్యమైంది. ఇలా చేయడం వల్ల వడ్డీ రేట్లు 2% నుండి 4% వరకు తగ్గుతాయి మరియు అప్రూవల్ అవకాశాలు పెరుగుతాయి.

3. సెక్యూర్డ్ పర్సనల్ లోన్లు

బంగారం, చిన్న ఆస్తులు, ఫిక్సడ్ డిపాజిట్లు వంటి వాటిని సెక్యూరిటీగా ఉపయోగించి లోన్లు పొందవచ్చు. 2025లో, డిజిటల్ గోల్డ్ అకౌంట్‌లు, మ్యూచువల్ ఫండ్ పోర్ట్‌ఫోలియోలు కూడా సెక్యూరిటీగా అంగీకరిస్తున్నారు. ఇలాంటి లోన్‌లకు వడ్డీ రేట్లు 8% నుండి 12% వరకు ఉంటాయి. ప్రత్యేకంగా, SBI, HDFC, ICICI వంటి బ్యాంకులు గోల్డ్ సెక్యూరిటీపై 100 శాతం LTV (Loan-to-Value) నిష్పత్తి అందిస్తున్నాయి. ఇది అంటే, 1 లక్ష విలువైన బంగారంపై 1 లక్ష రూపాయల లోన్ పొందవచ్చు.

4. స్కిల్ డెవలప్‌మెంట్ లోన్‌లు

2025 నాటికి కొత్తగా వచ్చిన ఆప్షన్, మీరు నైపుణ్యాలను మెరుగుపరచుకోవడానికి, సర్టిఫికేషన్లు పొందడానికి లేదా తక్కువ కాల కోర్సులు చేయడానికి లోన్లు పొందవచ్చు. ఇలాంటి లోన్‌లు రూ. 50,000 నుండి రూ. 3,00,000 వరకు లభిస్తాయి, ఇవి కేవలం 5% నుండి 10% వరకు వడ్డీ కలిగి ఉంటాయి. ప్రత్యేకత ఏమిటంటే, ఈ లోన్‌లకు మొరటోరియం పీరియడ్ (వాయిదా) 6 నుండి 12 నెలల వరకు ఉంటుంది, అంటే ఆ సమయంలో మీరు EMI చెల్లించనవసరం లేదు – కేవలం వడ్డీ మాత్రమే చెల్లించాలి.

మీరు తప్పించుకోవలసిన మోసాలు మరియు జాగ్రత్తలు

తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారు లోన్లు పొందేటప్పుడు మోసాలు మరియు అత్యధిక వడ్డీలకు గురికావడం సులభం. ఈ జాగ్రత్తలు తప్పనిసరి:

• అనధికారిక యాప్‌లను నివారించండి: RBI రిజిస్ట్రేషన్ లేని లోన్ యాప్‌లను ఉపయోగించవద్దు. అలా చేసినట్లయితే, డేటా చోరీ, డిజిటల్ ఎక్స్‌టార్షన్ మరియు అత్యధిక వడ్డీలకు గురి కావచ్చు.
• దాచిన ఛార్జీలు: ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ముందస్తు చెల్లింపు రుసుములు, లేట్ పేమెంట్ ఛార్జీలు వంటి అన్ని రుసుముల గురించి తెలుసుకోండి.
• డిజిటల్ KYC మోసాలు: మీ సమాచారాన్ని కేవలం అధికారిక యాప్‌లలో మాత్రమే ఇవ్వండి. డిజిటల్ KYC మోసాలు ఎక్కువగా జరుగుతున్నాయి.
• అత్యధిక EMI నివారించండి: మీ నెలవారీ ఆదాయంలో 30% కంటే ఎక్కువ EMI కోసం కేటాయించవద్దు.

అత్యంత ఆవిష్కరణాత్మక రుణ ఆప్షన్స్

తక్కువ ఆదాయం గల వారికి ఉపయోగపడే కొన్ని కొత్త రకాల పర్సనల్ లోన్‌లు వచ్చాయి:

• ఫ్లెక్సిబుల్ EMI లోన్స్: మీ నెలవారీ ఆదాయాన్ని బట్టి మారే EMI ఆప్షన్. మీకు మంచి ఆదాయం వచ్చిన నెలలో ఎక్కువ చెల్లించవచ్చు, తక్కువ ఆదాయం వచ్చిన నెలలో తక్కువ EMI చెల్లించవచ్చు.
• ఉపాధి ఆధారిత లోన్స్: మీరు చేసే పని రకాన్ని బట్టి ప్రత్యేక రుణాలు. ఉదాహరణకు, డెలివరీ వర్కర్లు, కాబ్ డ్రైవర్లు లేదా గిగ్ వర్కర్ల కోసం ప్రత్యేక లోన్లు.
• సోషల్ క్రెడిట్ స్కోర్ బేస్డ్ లోన్స్: 2025లో మీ సామాజిక ప్రవర్తన, డిజిటల్ హిస్టరీ, నెట్‌వర్క్ సిఫార్సులను బట్టి లోన్లు పొందవచ్చు.
• సబ్‌స్క్రిప్షన్ బేస్డ్ క్రెడిట్ లైన్స్: నెలవారీ చిన్న ఫీజు చెల్లించి, ఎప్పుడు అవసరమైతే అప్పుడు లోన్ తీసుకునే క్రెడిట్ లైన్ పొందవచ్చు.