How to live a debt-free life: అప్పు చేయని వాడు అధిక సంపన్నుడు

అప్పు మరియు దాని ప్రభావం

అప్పు అనేది మన చేతుల్లోకి వచ్చే నగదు కాదు, అది భవిష్యత్తులో మనం సంపాదించే సొమ్ము నుండి ముందుగానే తీసుకున్న ధనం. మనం అప్పు తీసుకున్నప్పుడు, వడ్డీ రూపంలో అదనపు ఖర్చును భరించాల్సి వస్తుంది. ఒక ఉదాహరణకు, మీరు 5 లక్షల రూపాయల పర్సనల్ లోన్ 10% వడ్డీతో 5 సంవత్సరాలకు తీసుకుంటే, మీరు వాస్తవానికి సుమారు 6.5 లక్షలు తిరిగి చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అంటే, మీరు 1.5 లక్షల రూపాయలను అదనంగా కోల్పోతారు.

అప్పు మన మానసిక ఆరోగ్యం పైన కూడా ప్రభావం చూపుతుంది. నా క్లయింట్ రాజు గారి విషయం తీసుకుందాం. అతను ఒక మధ్యతరగతి కుటుంబం నుండి వచ్చిన ఉద్యోగస్థుడు. కొత్త కారు కొనుగోలు కోసం, కుటుంబ విహారయాత్రల కోసం, పెళ్ళి ఖర్చుల కోసం పలు అప్పులు తీసుకున్నారు. ప్రతి నెలా అతని సంపాదన లో 60% నుండి 70% అప్పుల తిరిగి చెల్లింపునకే వెళ్ళేది. అతని జీవితంలో ఆర్థిక ఒత్తిడి, ఆందోళన, నిద్రలేమి వంటి సమస్యలు ఏర్పడ్డాయి. అతని జీవితం అప్పుల చుట్టూనే తిరుగుతోంది.

ఇక మరొక క్లయింట్ సుబ్బారావు గారి విషయం తీసుకుందాం. అతను తక్కువ జీతంతో ప్రారంభించినప్పటికీ, అతని జీవన శైలి సరళంగా ఉంచి, అనవసర ఖర్చులను తగ్గించి, ప్రతి నెలా కొంత మొత్తాన్ని పదుపు చేయడంలో క్రమశిక్షణతో ఉండేవారు. ఎప్పుడూ అప్పు తీసుకోలేదు. ఇప్పుడు, 20 సంవత్సరాల తర్వాత, అతను ఒక ఇల్లు, పెట్టుబడులు మరియు భద్రమైన రిటైర్మెంట్ ఫండ్‌ని కలిగి ఉన్నారు – అదంతా అప్పు లేకుండానే సాధించారు. అతని జీవితం ఆర్థిక ఒత్తిడి లేకుండా, ప్రశాంతంగా ఉంది.

అప్పుకి మూల కారణాలు

మన సమాజంలో అప్పులకు ఎందుకు లోనవుతున్నామో అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. ఇక్కడ కొన్ని సాధారణ కారణాలు:

1. సామాజిక ఒత్తిడి మరియు ప్రతిష్ట వెంటపడటం: పెళ్ళిళ్లు, పండుగలు, సామాజిక కార్యక్రమాలలో ఇతరుల వలె కనిపించాలనే కోరిక వల్ల చాలామంది అప్పులు చేస్తారు. మన పొరుగువారికి కొత్త కారు ఉంటే, మనకూ కావాలనే ఆలోచనతో అప్పు తీసుకుంటాము.
2. తక్షణ సంతృప్తి: వస్తువులను వెంటనే పొందాలనే కోరిక వల్ల, దీర్ఘకాలిక పొదుపుకు బదులుగా, అప్పు తీసుకొని తక్షణ కొనుగోలు చేయడం సాధారణంగా మారింది. క్రెడిట్ కార్డులు దీనికి బాగా సహాయపడతాయి.
3. ఆర్థిక అక్షరాస్యత లోపం: చాలా మందికి బడ్జెటింగ్, వడ్డీ లెక్కలు, మరియు దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక ప్రణాళిక గురించి సరైన అవగాహన లేదు. ఫలితంగా, అప్పు తీసుకోవడం వలన దీర్ఘకాలిక ప్రభావాలను అర్థం చేసుకోలేక, అప్పులోకి దిగుతారు.
4. అత్యవసర పరిస్థితులు: అనూహ్య వైద్య ఖర్చులు, ఉద్యోగ నష్టం, లేదా ఇతర కుటుంబ సంక్షోభాలు ఆర్థిక ఒత్తిడిని సృష్టించి, అప్పులకు దారితీయవచ్చు.

నా ఒక క్లయింట్ వాసు గారు చెప్పినట్లుగా, “నేను నా స్నేహితుల మధ్య తక్కువ వారిగా కనిపించాలని భయపడి, నన్ను నేను అప్పుల్లో ముంచుకున్నాను. ఇప్పుడు, నా పరిస్థితిని చూసి నా స్నేహితులే నన్ను జాలిగా చూస్తున్నారు.” ఇటువంటి పరిస్థితులు మన చుట్టూ చాలా ఉన్నాయి.

అప్పు రహిత జీవనం వల్ల లాభాలు

అప్పు లేకుండా జీవించడం వల్ల అనేక ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి:

• మానసిక ప్రశాంతత: అప్పు రహిత జీవనం మానసిక ఆరోగ్యాన్ని మెరుగుపరుస్తుంది. ఆర్థిక ఒత్తిడి తగ్గడం వలన మీరు బాగా నిద్రపోవచ్చు, తక్కువ ఒత్తిడిని అనుభవించవచ్చు మరియు జీవితంలో మరింత సంతోషాన్ని పొందవచ్చు.
• అధిక పొదుపు: ఇప్పుడు మీరు వడ్డీలకు చెల్లించే సొమ్ము పొదుపు ఖాతాలో, పెట్టుబడుల్లో వేయవచ్చు, ఇది కాలక్రమేణా మీ సంపదను పెంచుతుంది.
• అత్యవసర నిధులకు అవకాశం: అప్పులు లేనప్పుడు, మీరు అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేయడం సులభం. ఇది అనూహ్య వైద్య ఖర్చులు లేదా ఉద్యోగ నష్టం వంటి సంక్షోభ సమయాల్లో ఆర్థిక భద్రతను అందిస్తుంది.
• రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ మెరుగుదల: అప్పు భారం లేనప్పుడు, మీరు భవిష్యత్తు కోసం ఎక్కువ స్వేచ్ఛగా ప్లాన్ చేయవచ్చు. పెన్షన్ ఫండ్, భవిష్య నిధి మరియు ఇతర పెట్టుబడులను పెంచే అవకాశం ఉంటుంది.
• జీవన నాణ్యత మెరుగుదల: కఠినమైన పరిస్థితుల్లో అప్పుల తిరిగి చెల్లింపులతో బతకడం కంటే, మీరు నిజంగా ఇష్టపడే మరియు విలువైన విషయాలపై సమయాన్ని, శక్తిని, ధనాన్ని కేటాయించవచ్చు.

నా క్లయింట్ సీతమ్మ గారి అనుభవాన్ని పంచుకుంటాను. ఆవిడ ఒక ప్రభుత్వ ఉద్యోగిని. ఆమె ఎప్పుడూ అప్పులకు దూరంగా ఉంది. “నా జీతం ఎక్కువ కాకపోయినా, నేను నా కోరికలను నియంత్రించుకుని, ప్రతినెలా సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్(SIP) ద్వారా పెట్టుబడి పెడుతున్నాను. ఇప్పుడు, 30 సంవత్సరాల సర్వీసు తర్వాత, నా కూతురి చదువు, పెళ్ళి, మా స్వంత ఇల్లు – అన్నీ అప్పు చేయకుండానే సాధించాను. నాకు ఏ ఒత్తిడి లేదు, ఆందోళన లేదు. నా రిటైర్మెంట్ తరువాత జీవితం కూడా సురక్షితంగా ఉంటుంది.”

అప్పు రహిత జీవనానికి మార్గాలు

అప్పు లేని జీవనాన్ని ఎలా సాధించాలో ఇక్కడ కొన్ని ఆచరణాత్మక మార్గదర్శకాలు ఇవ్వబడ్డాయి:

1. బడ్జెట్ ప్రణాళిక రూపొందించుకోండి: బడ్జెట్ లేకుండా డబ్బు సంపాదించడం అంటే మీరు ఎక్కడికి వెళుతున్నారో తెలియకుండానే ప్రయాణం చేయడం లాంటిది. ప్రతి నెలా మీ ఆదాయం మరియు ఖర్చులను అంచనా వేసుకొని, చిన్న చిన్న పొదుపులకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి.
2. 50-30-20 నియమాన్ని పాటించండి: మీ ఆదాయంలో 50% అవసరాలకు (ఆహారం, ఇల్లు, విద్యుత్తు), 30% కోరికలకు (వినోదం, ఆహార బయట తినడం) మరియు 20% పొదుపు మరియు రుణ తిరిగి చెల్లింపులకు కేటాయించండి.
3. అత్యవసర నిధిని సృష్టించండి: కనీసం 3-6 నెలల ఖర్చులకు సరిపోయే నిధిని మీ అత్యవసర ఖాతాలో ఉంచండి. ఇది అనుకోని ఖర్చులు లేదా ఆదాయ నష్టాన్ని తట్టుకోవడానికి సహాయపడుతుంది.
4. సరళమైన జీవనశైలిని అవలంబించండి: అనవసర ఖర్చులను తగ్గించండి. “నాకు అవసరమా? లేక కేవలం కోరికేనా?” అని ప్రతి కొనుగోలుకు ముందు స్వయంగా ప్రశ్నించుకోండి.
5. క్రమంగా పొదుపు పెంచుకోండి: ప్రతినెలా మీ ఆదాయంలో 10-20% పొదుపు చేయండి. ఇది మీకు కష్టంగా అనిపిస్తే, 5% నుండి ప్రారంభించి క్రమంగా పెంచండి.
6. పెట్టుబడులను విస్తరించండి: మీ పొదుపు సొమ్మును కేవలం బ్యాంకు ఖాతాలో ఉంచకుండా, మ్యూచువల్ ఫండ్స్, ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు, పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF) వంటి వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టండి.
7. పదుపు, పెట్టుబడుల్లో ఆటోమేషన్: ఆదాయం వచ్చిన వెంటనే స్వయంచాలకంగా కొంత మొత్తం పొదుపు ఖాతాలకు వెళ్ళేలా ఏర్పాటు చేసుకోండి. “ముందుగా నీకు నువ్వు చెల్లించుకో” అనే సూత్రాన్ని అనుసరించండి.
8. అప్రయోజనకరమైన రుణాలను నివారించండి: క్రెడిట్ కార్డు రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు, మరియు ఉన్నత వడ్డీ రేట్లతో కూడిన ఇతర రుణాలను నివారించండి. ఒకవేళ ఇప్పటికే అలాంటి అప్పులు ఉంటే, వాటిని త్వరగా తీర్చడానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి.

నా క్లయింట్ రమేష్ గారు ఒక సాఫ్ట్‌వేర్ ఇంజనీర్. ఇంజనీరింగ్ చదువుల కోసం తీసుకున్న విద్యా రుణంతో అతని జీవితం ప్రారంభమైంది. అయితే, ఉద్యోగంలో చేరిన మొదటి రెండు సంవత్సరాలలోనే, అతను క్రమశిక్షణతో 50-30-20 నియమాన్ని పాటించడం ద్వారా, ఆ రుణాన్ని తీర్చగలిగారు. “ఈరోజు, 8 సంవత్సరాల తర్వాత, నేను అప్పు రహితుడిని. నేను విలాసవంతమైన జీవనశైలిని కాకుండా, నా సంతృప్తికి ప్రాధాన్యత ఇచ్చాను. ఇప్పుడు, నా స్వంత ఇల్లు కొనుగోలు చేయడానికి డౌన్ పేమెంట్ కోసం తగినంత పొదుపు చేశాను,” అని అతను గర్వంగా చెపుతారు.

మీ ఆదాయం మరియు ఖర్చుల ఆధారంగా సరైన ప్రణాళిక కావాలా? Financial Planning Calculator ఉపయోగించండి.

తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయాలు

• మంచి అప్పు vs చెడు అప్పు: అన్ని అప్పులు చెడ్డవి కావు. ఒక ఇల్లు, విద్య, లేదా వ్యాపారం కోసం తీసుకొనే అప్పులు భవిష్యత్తులో లాభదాయకంగా మారవచ్చు. అయితే, వినోదం, పండుగలు, లేదా తాత్కాలిక కోరికల కోసం అప్పు తీసుకోవడం మాత్రం తప్పక నివారించాలి.
• చిన్న చిన్న ఖర్చులను గమనించండి: రోజువారీ కాఫీలు, బయట భోజనం, అనవసరమైన ఆన్‌లైన్ కొనుగోళ్లు వంటివి కలిసి పెద్ద మొత్తం అవుతాయి. వాటిని నియంత్రించడం ద్వారా చాలా పొదుపు చేయవచ్చు.
• పరపతి స్కోర్ మెరుగుపరచుకోండి: మంచి పరపతి స్కోర్ (క్రెడిట్ స్కోర్) అవసరమైనప్పుడు తక్కువ వడ్డీతో రుణాలు పొందడానికి సహాయపడుతుంది.
• సరైన బీమా పొందండి: ఆరోగ్య బీమా, జీవిత బీమా అనూహ్య వైద్య ఖర్చులు లేదా కుటుంబ సభ్యుల మరణం వంటి సంక్షోభాల నుండి రక్షిస్తుంది, తద్వారా అప్పు తీసుకోవలసిన అవసరం తగ్గుతుంది.
• వృత్తిపరమైన నైపుణ్యాలు పెంచుకోండి: మీ జీతం పెంచుకోవడానికి, మీ వృత్తిలో ఎదగడానికి మరియు మీ ఆదాయాన్ని పెంచుకోవడానికి ప్రయత్నించండి.

నా క్లయింట్ సునీత గారి అనుభవాన్ని పంచుకుంటాను. ఆమె ఒక స్కూల్ టీచర్. ఆమె చెప్పినట్లుగా, “నేను నా పిల్లల భవిష్యత్తు కోసం విద్యా పొదుపు ప్రణాళికలో పెట్టుబడులు పెట్టడం ప్రారంభించాను. ప్రతి నెలా చిన్న మొత్తంలో పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల, 15 సంవత్సరాల్లో అది గణనీయమైన సంపదగా మారింది. ఇప్పుడు నా పిల్లలు ఎటువంటి విద్యా రుణం లేకుండా ఉన్నత చదువులు చదవగలరు.”

ముగింపు

“అప్పు చేయని వాడు అధిక సంపన్నుడు” అనే సామెత వెనుక ఉన్న అర్థం గొప్పది. అప్పు లేని జీవనం ఆర్థిక స్వేచ్ఛను, మానసిక ప్రశాంతతను అందిస్తుంది. అయితే, ఇది రాత్రికి రాత్రి సాధించలేని లక్ష్యం. ఇది నిరంతర క్రమశిక్షణ, సరైన ప్రణాళిక మరియు పట్టుదల అవసరం.

ఆర్థిక సలహాదారుడిగా నేను చెప్పేదేమిటంటే, మన ఆర్థిక లక్ష్యాలను సాధించడానికి ఓపికతో మరియు ధైర్యంతో ఉండాలి. అప్పు రహిత జీవనం అనేది ఒక ప్రయాణం, లక్ష్యం కాదు. ఈ ప్రయాణంలో, మీరు మీ ఆర్థిక నిర్ణయాలపై నియంత్రణ సాధిస్తారు మరియు భవిష్యత్తు కోసం మంచి పునాదిని నిర్మించుకుంటారు.

నేను ఒక ప్రసిద్ధ వ్యాపారవేత్త చెప్పిన మాటలతో ముగిస్తాను: “డబ్బుని సంపాదించడం కష్టం కాదు, దానిని నిలబెట్టుకోవడమే కష్టం.” అప్పులకు దూరంగా ఉండటం, పొదుపు చేయడం, మరియు తెలివిగా పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా, మీరు నిజమైన ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యాన్ని, సంపన్నతను సాధించవచ్చు.

ఈనాటి ఆర్థిక నిర్ణయాలు మీ భవిష్యత్తును నిర్ణయిస్తాయి. మీరు ఇప్పుడు అప్పు రహిత జీవన శైలిని ఎంచుకుంటే, రేపు మీరు నిజంగా సంపన్నులు అవుతారు.

మరింత మంచి ఆర్థిక చైతన్యం కోసం RBI యొక్క ఫైనాన్షియల్ ఎడ్యుకేషన్ పోర్టల్ను సందర్శించండి.